36%利率藏不住，投诉一来就“爆雷”！助贷行业要大洗牌了

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最近助贷圈里热闹非凡，不是因为赚了多少钱，而是因为两条新规把行业搅得“鸡飞狗跳”，一条是10月1日就要实施的《助贷新规》，另一条是9月刚出台的《金融机构消费者权益保护监管评价办法》。

单看其中一条，好像没什么大不了，但要是放一块儿琢磨，你就会发现：监管这是下了一步大棋，而这步棋的关键，居然是咱们普通消费者手里的“投诉权”，监管的目的是什么？

先说说《助贷新规》最核心的要求，其实就一句话：银行得把助贷平台的收费摸得门儿清，借款人最后掏的综合成本，绝对不能超过36%的利率红线。

以前有些平台耍小聪明，把利息拆成“咨询费”“顾问费”，表面上利率看着低，加起来却远超36%，现在这招彻底行不通了，但监管哪有那么多精力天天盯着每家银行、每个助贷平台？

于是《消保评价办法》就成了“利器”，既然平台盯不过来，那就让消费者帮着盯，谁要是敢违规，消费者一个投诉，银行就得吃不了兜着走。

说到这个《消保评价办法》，那可真是助贷业务的“生死符”，它把银行的消保工作分成了7项来打分，像体制机制、个人信息保护这些都算在内。

但最要命的是“营销行为管理”和“纠纷化解”这两项，每项权重都不低于25%，加起来占了一半还多，这意思很明显：银行要是在营销时玩猫腻，或者客户投诉了处理不当，评分直接就垮了。

评分等级也分得明明白白：90分以上是1级，75到90分是2级，60到75分是3级，45到60分是4级，45分以下就是5级。

别以为等级只是个虚名，惩罚措施那是真刀真枪的：4级的银行不能开新业务、不能设新网点；5级更惨，可能直接被暂停相关业务，甚至要换高管团队，对那些一直靠高息赚钱的助贷机构和合作银行来说，这简直是灭顶之灾。

你去黑猫投诉平台上搜搜，光是“借贷产品”“担保费”这些关键词，投诉就有好几万条，以前这些投诉可能还能糊弄过去，现在新规一实施，消费者一投诉一个准，而且投诉都会算到银行的“纠纷化解”评分里。

本来高息助贷的客户群体、获客方式、风控逻辑，跟利率24%以内的正规业务就不是一回事，现在投诉量一上来，银行评分很可能直接掉到4级、5级，到时候业务都得停，这不就是把“最后一根稻草”压到骆驼身上了吗？

但新规落地，最先扛不住的不是那些助贷平台，而是银行一线的工作人员，有银行的朋友跟我吐槽：“现在光是处理日常投诉就快累死了，这下又加上助贷的投诉，真的快扛不住了。”更无奈的是，很多投诉根本不是一线的错，最后锅却得他们背。

就拿“首问责任制”来说，客户发现自己借的钱实际成本远超宣传，线上投诉没结果，就会跑到线下网点找工作人员，不管这事儿是产品设计的问题，还是总行跟助贷平台合作的问题，只要客户找到一线，一线就得负责到底。

有调查发现，有些助贷平台特别鸡贼，表面上只给客户看1份协议，点进去却藏着8份子协议，客户签的时候根本没注意，等还钱的时候才发现不对劲，这不投诉才怪。

可这些协议是平台和总行定的，一线员工只是按流程办事，结果客户一投诉，压力全堆到他们身上，你说冤不冤？不少一线员工都吐槽：“要罚就罚总行领导，这锅我们不背！”

其实说到底，这两条新规的出台，标志着助贷行业要从“野蛮生长”转向“精耕细作”了，以前大家都盯着规模，拼谁的客户多、谁的放款快，现在不行了，得把重心放到合规和质量上。

银行也得重新琢磨跟助贷平台的合作模式，不能再像以前那样只看短期利益，得找能一起承担风险、长期合作的伙伴。

还有不到一个月，10月1日就要到了，这天会不会成为助贷行业的“分水岭”，从此告别乱收费、高利率的乱象，走向规范发展？

现在还不好说，但有一点是肯定的：那些还想靠违规赚快钱的机构，日子肯定越来越不好过；而银行要是不想被投诉压垮，就得赶紧把综合成本降到36%以内，把投诉处理机制理顺，不然真等到投诉“洪流”来了，可就来不及了。

对我们消费者来说，这其实是件好事，以后借钱不用再担心被“套路”，要是遇到违规情况，一个投诉就能维护自己的权益，而对整个助贷行业来说，虽然短期会经历阵痛，但只有经过这样的“洗牌”，才能真正健康发展。

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