看完日本消费贷款发展史，我知道了为什么大家活得这么累

说起消费贷款，咱们中国现在也挺常见的，可要论起这玩意儿的历史和影响，日本绝对是个绕不过去的例子。日本的消费贷款发展史，从战后经济复苏开始，到泡沫经济破裂，再到如今的低迷状态，简直就是一部活生生的经济教科书。

日本消费贷款的起点，得追溯到20世纪50年代。那时候，二战刚结束，日本经济百废待兴，政府和企业都憋着一口气要把国家搞起来。1950年代中期，日本经济开始起飞，尤其是大阪，成了消费金融的发源地。当时主要是给小作坊老板放贷，他们资金需求不大，但周转得快。贷款利息虽然高，可对这些小老板来说，能借到钱救急比啥都强。

到了1964年，日本办了东京奥运会，这事儿就像给经济打了鸡血，消费需求一下子爆棚。老百姓开始眼馋电视机、电冰箱这些耐用消费品，还有出去玩儿的需求也上来了。可问题在于，工资涨得没那么快，想买这些东西，手头钱不够咋办？消费贷款就趁势火了。一些公司嗅到了商机，开始大干快干，甚至从银行借钱再放给老百姓，赚个利息差。

70年代，消费贷款的规模越来越大，可问题也跟着来了。债务违约的人多了，高利贷、暴力催收、多头借贷这“消金三恶”开始冒头。社会上怨声载道，政府不得不出手。1983年，日本出台了《贷金业规制法》，要求贷款公司得注册才能干，算是给这个行业定了点规矩。从这时候起，消费贷款开始从野蛮生长走向规范化。

到了80年代末，日本经济彻底进入了疯狂模式。1985年的“广场协议”让日元猛升值，出口受挫，政府为了救经济，放水降息，钱变得好借了。这时候，消费金融公司也玩起了新花样。以前是小额无担保贷款，现在开始搞大额担保业务，钱直接流进了股市、汇市和楼市，资产价格被越炒越高。

银行也坐不住了，凭着雄厚的资金实力，杀进消费金融市场。1986到1989年，日本的房价和股价跟坐火箭似的往上窜，经济泡沫越吹越大。消费贷款在这场狂欢里功不可没，它不光满足了老百姓买买买的需求，还给投机者提供了弹药。大家都觉得借钱炒股炒房稳赚不赔，谁也没想到这泡沫能破。

1990年，日本经济泡沫炸了。股市崩盘，楼市暴跌，经济直接进入“大倒退”。接下来的20多年，被叫做“失去的20年”，日本经济就没缓过劲儿来。

可有意思的是，泡沫刚破那会儿，消费金融公司非但没收手，反而变本加厉。他们推出了自动贷款机，还铺天盖地打广告，拉客户下水。这招还真管用，行业迎来了短暂的春天。比如武富士这家公司，1992年放贷总额破了1万亿日元，创始人武井保雄成了全国纳税冠军。1998年，武富士上市，1999年，武井保雄身价78亿美元，超过孙正义，成了日本首富。到2001年，武富士门店快2000家，贷款金额高达1.645万亿日元，风头一时无两。

但这繁荣是假的，底下全是窟窿。消费金融公司的贷款利率高达29.2%，比《利息限制法》定的20%上限高出一大截。借钱的人还不上，债务越滚越多，很多人被逼成了“债务奴隶”。暴力催收也成了家常便饭，讨债公司敲门恐吓、电话轰炸，借款人活得提心吊胆。社会矛盾越来越尖锐，消费金融的恶名也传开了。

2006年，日本政府终于下狠手了。《贷金业法》和《利率限制法》出台，贷款利率被硬压到20%以下，还要求公司退还之前多收的利息。这对消费金融行业来说，简直是灭顶之灾。

武富士首当其冲，得给200多万客户退2万亿日元的超额利息，资金链直接崩了。2010年9月，武富士申请破产保护，成了监管整顿的最大“牺牲品”。其他公司也好不到哪儿去，Aiful贷款余额连亏8年，ACOM、PROMISE这些老牌公司也撑不下去。连花旗银行这样的外资巨头，都灰溜溜退出了日本市场。

2010年《利息限制法》正式生效后，日本4000多家注册消费信贷公司里，超六成因为没登记就被禁了新业务。消费金融行业从此一蹶不振，彻底凉了。

消费贷款这几十年，对日本社会的影响太深了。先说消费习惯，战后经济腾飞，老百姓被消费热潮裹挟，贷款买东西成了常态。可一旦经济不行了，失业和降薪让很多人还不下钱，债务危机就来了。社会上多了不少“债务奴隶”，他们为了还债，拼命加班，家庭、健康全搭进去。

再说社会问题，高利贷、暴力催收这些“消金三恶”，把多少人逼上绝路。政府不得不出手整顿，可这也说明，消费贷款早就失控了，成了社会稳定的隐患。

最后，消费贷款的起伏跟日本经济脱不了干系。繁荣时，它推波助澜；衰退时，它又成了压死骆驼的稻草。日本经济长期低迷，消费贷款的坏账加剧了恶性循环，企业和个人都喘不过气。

看完这段历史，我算是明白了日本人为啥活得这么累。消费贷款表面上是帮你圆梦，可实际上，它把人绑得死死的。

第一，超前消费的习惯害人不浅。很多人为了眼前的享受，借钱买这买那，可经济一波动，还不上钱就完蛋了。日本泡沫破裂后，多少人因为债务丢了房子、丢了工作，生活彻底崩盘。

第二，高利率是压死人的最后一根稻草。29.2%的利息，借10万日元一年就得多还快3万，这谁顶得住？还款压力大到让人喘不过气，只能没日没夜地干活。

第三，暴力催收和多头借贷把人逼疯了。还不上钱，讨债的找上门，电话骚扰、恐吓威胁，精神都得崩溃。很多人为了还债，又去别处借钱，越陷越深。

第四，经济和消费贷款互相拖后腿。经济好的时候，贷款刺激消费；经济差的时候，贷款坏账拖累经济。日本这20多年，就是在这种恶性循环里挣扎，普通人哪还有轻松日子过？

日本消费贷款的历史，真是个大教训。它告诉咱们，消费贷款这东西，用得好能刺激经济，用不好就是个定时炸弹。个人得理性，别为了面子或者一时爽，借一堆钱把自己套牢。政府和银行也得管好，别让高利贷和暴力催收祸害人。

活得累，很多时候不是因为钱不够，而是因为钱借得太多。日本人用几十年给我们上了这堂课，咱们可得记住了。