藏不住的36%红线 | 投诉成了压垮骆驼的稻草 | 助贷行业要洗牌了

曾经靠高利率和“服务费”躺着赚钱的助贷行业，日子恐怕真要到头了。

10月1日正式实施的《助贷新规》，再加上9月刚出台的《金融机构消费者权益保护监管评价办法》，监管这一套组合拳打得不响，却要命。很多人一开始还没意识到，觉得这俩文件没啥关联。但真要懂行的人一看，就知道这是奔着助贷行业的命门去的。

与其说监管出手了，不如说是投诉压力把行业逼到了悬崖边上。

现在的消费者，越来越“懂行”，一看利率超过24%，转手就是一份投诉。有些平台甚至利率高到36%，还要收“咨询费”“担保费”“服务费”，一套操作下来，借款人根本算不过来自己到底要还多少钱。

黑猫投诉上，仅“宜X花+担保费”关键词，相关投诉就已经是几万条起步。以前是找平台投诉，现在直接找背后的放贷银行，精准打击。

监管部门显然也看出来了这一套玩法不行，于是另辟蹊径——你能躲我检查，你躲不了消费者的眼睛。于是，《金融机构消费者权益保护监管评价办法》来了。

这部新规，虽然表面低调，但实际是监管对助贷行业“最狠的一刀”。

尤其是其中“营销行为管理”和“纠纷化解”两项，各自占比不低于25%，加起来就是半壁江山。换句话说，你产品卖得再多、利润再高，只要投诉多、服务差，评分就会直线跳水。

评分低会怎样？官方给出的说法是：

4级：限制开设新业务和分支机构；

5级：暂停业务，甚至要求调整高管。

你还敢继续卖高息贷款？客户一投诉，你就可能连门店都开不成。

《助贷新规》明确要求：银行要清楚合作方的收费情况，不能再用“服务费”“顾问费”这些名义，偷偷把利率拉上去。总年化利率不能超过最高法认定的36%红线。

这可不是嘴上说说。现在的监管不是看你报多少利率，而是看你到底收了多少钱。哪怕你利率写得漂亮，背地里再加个“增信费用”或“平台服务费”，也照样算你违规。

高风险用户；

高获客成本；

高风控费用；

高利差覆盖。

你现在突然说利率不能超过24%，36%是死线，还不能乱收费，那这些平台要么亏本，要么就得转型。但转型容易吗？风控、系统、客户画像，全都得重来一遍。

而银行呢？以前还能靠助贷平台“拉客户、做贷款”，现在你要是再跟这些高息平台合作，出了事，消保评价直接拉你入“地狱模式”。

说到这，还有个常被忽略的群体：银行一线员工。

现在的银行柜台，早已不是“存钱取钱”那么简单，很多客户因为助贷产品利率高、合同复杂、服务费不透明，线上投诉没结果，就直接跑到线下网点吵架。

本来就投诉压力大，现在还要一线员工背锅。客户怒气冲天，前台员工哪知道产品是怎么设计的？还不是总部和平台一拍脑袋搞出来的模式，最后投诉却都落在一线头上。

尤其像那种“一键授权”的模式，客户以为只签了一份协议，结果背后藏着七八份子协议，利息、服务费、保险、担保，各种费用层层叠加。客户一看，年化利率远超36%，谁不火大？

但投诉流程慢、线上不理，客户就冲柜台来了，一线员工连个解释的权利都没有，只能当“出气筒”。

说到底，这不是一线员工的错，不该让他们扛这口锅。

助贷行业过去这些年，可以说野蛮生长，用各种“合规擦边球”做大规模。可现在，时代变了。

监管不再靠查账本，而是靠客户投诉评分；利率不能靠“包装”藏猫腻，而是真金白银算清楚；银行也不能继续当“甩手掌柜”，出了事就怪平台。

新规之下，助贷行业将迎来一轮彻底的大洗牌。

那些靠高息和信息不对称赚钱的平台，如果不转型，就只能等着被市场淘汰。银行也得重新审视合作逻辑，不能再用“规模优先”当借口。

更重要的是，这一次，不是资金断裂，不是流量见底，而是投诉，成了压垮整个行业的最后一根稻草。

10月1日，不只是一个普通的日子，它可能是中国助贷行业“挥别旧时代、走向规范化”的真正分水岭。

能不能活下来，就看你有没有把客户当回事了。